Guía para saber a quién le conviene dejar de triangular aportes
- El trámite para que el dinero vaya directo a la prepaga y no pase por la obra social es voluntario.
- Hay prepagas que comparten con las obras sociales responsabilidades del PMO que ahora deberán asumir.
Desde esta semana el sistema de derivación de aportes de la seguridad social cambió en el país. El afiliado puede optar por dejar de triangular ese dinero con una obra social para que sea destinado directamente a la prepaga de su elección. En ese marco comenzaron a surgir algunas dudas entre los afiliados, sobre si es conveniente realizar este trámite -que se hace online a través del sitio web de la ARCA o del sitio de la Superintendencia de Servicios de Salud- y qué hay que tener en cuenta antes de tomar la decisión.
Los expertos consultados coinciden en que la pregunta principal que deben hacerse los afiliados es si la obra social con la que tercerizan los aportes actualmente les ofrece alguna prestación o es sencillamente -como dice el Gobierno- “un sello de goma” que se queda con una parte del aporte sin brindar algo a cambio.
Actualmente hay obras sociales que efectivamente son testimoniales y se quedan con el dinero en cuestión, pero no siempre es así. En algunos casos existen acuerdos entre obras sociales y prepagas en los que las primeras se hacen cargo de determinadas prestaciones, o también puede darse el caso de que el afiliado tenga acceso a alguna oferta de tipo social o turística.
Una afiliada de OSDE hizo llegar en las últimas horas a Clarín, por ejemplo, una pregunta concreta: “Yo derivo mis aportes a la obra social de navegantes y ellos los pasan a OSDE. ¿Hay diferencia entre lo que una obra social está obligada a cubrir versus una prepaga?”.
A partir de esas dudas y en función de que es el afiliado el que debe encarar el trámite voluntario, Clarín consultó a expertos de la industria, que dieron una serie de recomendaciones a fin de que los afiliados cuenten con más elementos para moverse en este nuevo escenario:
Una de las variables a la hora de tomar una decisión es el beneficio directo que el afiliado puede tener. Ilustración: Mariano Vior
1) Verificar en el caso de empleados en relación de dependencia y monotributistas a qué Agente del Seguro están siendo derivados los aportes. Algunas personas lo desconocen y existe la posibilidad que se estén derivando aportes a una obra social que no le esté dando servicios. ¿Dónde? https://www.anses.gob.ar/consultas/obra-social-codem.
2) Caso 1: la obra social deriva aportes y contribuciones a la prepaga sin dar prestaciones. En este caso la recomendación sería pasar los aportes directamente a la prepaga. A priori sería lógico que al hacerlo se redujera la cuota en un porcentaje entre 3 y 7 por ciento que es “ la comisión” que la obras sociales en general le cobran a la prepaga. Si se anualiza esta diferencia el ahorro de gastos para las familias sería significativo. No obstante, no es seguro que ese dinero vaya a tener siempre un impacto directo en el bolsillo y dependería de la política de cada empresa.
3) Caso 2: la obra social deriva aportes y contribuciones a la prepaga y da algunas prestaciones del Plan Medico Obligatorio (PMO). La recomendación en este caso también sería pasar los aportes a la empresa de medicina prepaga. Por un lado debería percibir la reducción de la cuota como en el caso anterior; por otro lado sería mas sencillo acceder a las prestaciones, sin tener que hacer trámites y autorizaciones en dos instituciones diferentes, ya que prepagas deben cubrir el PMO y dar cobertura a los servicios que anteriormente le prestaba la obra social.
4) Las prepagas, según las fuentes del sector consultadas, están empezando a pensar dos tácticas si la regulación lo permite (esto es, si una nueva regulación no da una fecha límite a los afiliados para dejar de triangular): con las nuevas altas, dejar de triangular e inscribir al afiliado directamente. ¿Con el padrón ya existente van a ir dejando de triangular progresivamente? Habrá que ver qué sucede en el futuro inmediato. En ese stock de desregulados (los ya existentes), que pasan sus aportes por obras sociales, hay a su vez dos grupos:
5) Un grupo que contrata en forma individual la prepaga y otro en el que empresas o corporativos se valen del mecanismo de triangulación para contratar una prepaga para sus empleados. Los individuales podrían pasar sus aportes directamente (tratando de negociar algún beneficio para su bolsillo, ya sea con una reducción de la cuota o al menos evitar un aumento) y los corporativos dependerá de alguna manera de las decisiones de las empresas, que también deberían beneficiarse para dejar de triangular.
La Superintendencia de Servicios de Salud impulsó los cambios en el sistema de salud privado.
Prepagas: del status quo al cambio gradual
Un experimentado asesor del sector reflexionó sobre el tema: “El sistema tiende al status quo, por comodidad e intereses económicos de múltiples actores. Por eso el Gobierno hizo bien en poner una fecha límite para la inscripción como Agentes del Seguro y así doblegar la resistencia al cambio. Las prepagas deberán asumir más riesgos que antes descargaban en algunas obras sociales, los sellos de goma dejarían de ser una fuente de desperdicio de fondos públicos como los aportes y contribuciones, y tanto las familias y las empresas que contratan una prepaga (está por verse) recibir un beneficio económico y alivio a sus bolsillos”.
Y evaluó que “la desregulación abre también un escenario de competencia para las obras sociales sindicales que brindan servicios, porque las prepagas del segundo y tercer nivel pueden comenzar a dar planes por aportes, sin pago adicional. Por lo que no sólo las prepagas compiten entre sí, sino que a ahora las obras sociales sindicales deben comenzar a competir con ellas, y esforzarse por ser eficientes y con servicios de calidad».
Hugo Magonza, titular de la Unión Argentina de Salud (UAS) -que agrupa a prepagas y prestadores-, consideró sobre la conveniencia o no de dejar de triangular aportes: “Si es una persona con relación de dependencia le va convenir para que la prepaga inscripta como obra social reciba sus aportes y contribuciones directamente. Se ahorra el porcentaje que hasta ahora venían cobrando las obras sociales, entre 4 y 10 puntos -el porcentual difiere según la fuente- sobre los aportes y contribuciones”.
Magonza también se refirió a la posibilidad de que la adhesión a la medida tenga un impacto real en la cuota del afiliado: “Probablemente las prepagas inscriptas en el Registro Nacional de Agentes del Seguro (RNAS) hagan algunas acciones de marketing mostrando la eventual disminución del complemento de cuota a abonar”. Y concluyó: “Creo que al principio será lento y después la gente se va a ir acostumbrando y tomando confianza”.
